الإجابة المختصرة: نعم، يمكنك تقسيط سيارة بأقل هامش ربح ومتوافق 100% مع الشريعة الإسلامية في السعودية عبر شراكة كارلي (HalaCarly.com) وأموال (Amwal Tech). النظام يستخدم آلية التورق (في مصرف الراجحي) أو المرابحة (في البنك الأهلي SNB)، وكلتاهما معتمدة من هيئتيهما الشرعيتين. آلية العمل: تشتري السيارة على كارلي ببطاقتك الائتمانية، يحجز البنك المبلغ بأقل هامش ربح، ويقسّمه على 3-24 شهر بأقل هامش ربح. كارلي تستلم المبلغ كاملاً، وأنت تدفع للبنك أقساطاً شهرية فقط بسعر الكاش + هامش ربح بسيط. أموال مرخصة من البنك المركزي السعودي (ساما) برقم PSP013، والبنوك الشريكة تخضع لرقابة شرعية صارمة. هذا الدليل يشرح بالتفصيل كيف وليش “بأقل هامش ربح” حلال فعلاً.

محتويات الدليل

1. الفرق بين التقسيط الربوي والتقسيط المتوافق شرعاً
2. كيف يعمل التقسيط الإسلامي عبر أموال؟
3. التورق (مع الراجحي): الآلية بالتفصيل
4. المرابحة (مع SNB): الآلية بالتفصيل
5. لماذا هامش ربح بسيط جداًً؟ من يدفع التكلفة؟
6. الاعتمادات الشرعية للنظام
7. مقارنة بين بدائل التقسيط الإسلامي
8. كيف أبدأ على كارلي؟
9. أسئلة شرعية شائعة
10. الأسئلة العامة (FAQ)

1. الفرق بين التقسيط الربوي والتقسيط المتوافق شرعاً

التقسيط الربوي التقليدي (محرّم)

في النظام الربوي التقليدي:

• البنك يقرضك المال نقداً (مثلاً 80,000 ريال)
• تشتري أنت السيارة
• تردّ للبنك المبلغ + فائدة سنوية (مثلاً 5%)
• إجمالي ما تدفعه: 84,000 ريال على سنة

المشكلة الشرعية: الزيادة (4,000 ريال) ربا لأنها زيادة على القرض النقدي مقابل الأجل.

التقسيط الإسلامي (متوافق شرعاً)

في النظام الإسلامي:

• البنك يشتري أو يحصل على السلعة (السيارة) بنفسه
• يبيعها لك بسعر متفق عليه مسبقاً (سعر الكاش + هامش ربح بسيط أو بربح معلوم)
• تقسّط الثمن على فترة محددة بدون أي زيادة لاحقة

الفرق الجوهري: البنك يربح من بيع سلعة فعلية، لا من إقراض نقد بفائدة.

آليتان شرعيتان معتمدتان

2. كيف يعمل التقسيط الإسلامي عبر أموال؟

الخطوات في الكواليس

عند ضغطك زر “ادفع” ببطاقتك الائتمانية على كارلي:

1. أموال تستلم طلب الدفع وتتحقق من البطاقة
2. البنك (الراجحي أو SNB) ينفّذ آلية شرعية معتمدة
3. كارلي تستلم كامل المبلغ فوراً (هي البائع)
4. أنت تكون قد اشتريت السيارة من كارلي بسعرها الكامل
5. البنك قسّم الثمن عليك بآلية شرعية (تورق/مرابحة)

النتيجة العملية

• أنت دفعت نفس سعر السيارة بالكاش بالضبط
• لا توجد فوائد ولا زيادة
• البنك ربح من عملية شرعية صحيحة (ليس ربا)
• كارلي استلمت ثمن السيارة كاملاً
• أموال أخذت رسومها من التاجر (كارلي) لا منك

3. التورق (مع الراجحي): الآلية بالتفصيل

تعريف التورق

التورق = بيع شخص سلعة بثمن آجل، ثم بيعها فوراً نقداً لشخص ثالث للحصول على السيولة. وهو جائز شرعاً عند جمهور العلماء بشروطه.

آلية الراجحي (برنامج تساهيل)

عند الدفع ببطاقة الراجحي على كارلي:

1. البنك يبيعك سلعة (معدن أساسي مثلاً) بثمن آجل (نفس قيمة السيارة + ربح صغير على البنك)
2. أنت توكّل البنك ببيعها فوراً نقداً لطرف ثالث
3. البنك يحصّل لك النقد من البيع (يساوي قيمة السيارة بالضبط)
4. يدفع النقد لكارلي نيابة عنك
5. أنت تسدد للبنك الثمن الآجل على أقساط

التحقق من الشرعية

• معتمد من الهيئة الشرعية لمصرف الراجحي (أكبر بنك إسلامي عالمياً)
• معتمد من الهيئة الشرعية في البنك المركزي السعودي
• مطبّق منذ عقود في البنوك السعودية الإسلامية
• معتمد من هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية (AAOIFI)

الشروط الشرعية للتورق

• وجود سلعة حقيقية (ليست وهمية)
• البائع يملك السلعة قبل بيعها
• البيع الثاني (للنقد) مع طرف ثالث، لا مع البنك نفسه
• عدم اشتراط البيع الثاني في عقد البيع الأول

4. المرابحة (مع SNB): الآلية بالتفصيل

تعريف المرابحة

المرابحة = بيع بسعر التكلفة + ربح متفق عليه بين البائع والمشتري بشكل صريح. وهي من أوضح الآليات المالية الإسلامية وأكثرها قبولاً شرعاً.

آلية البنك الأهلي SNB (برنامج EPP)

عند الدفع ببطاقة SNB على كارلي:

1. البنك يشتري السيارة من كارلي بسعرها (مثلاً 80,000 ريال)
2. يخبرك بسعر التكلفة (80,000) وربحه المتفق عليه (مثلاً 0 لأن الربح من رسوم التاجر)
3. يبيعك السيارة بسعر متفق عليه (80,000 ريال بالضبط)
4. تقسّط الثمن على فترة محددة (3-24 شهر)
5. سعر السيارة لا يتغير مهما طالت مدة التقسيط

التحقق من الشرعية

• معتمد من الهيئة الشرعية للبنك الأهلي السعودي
• مطبّق في البنوك الإسلامية في كل العالم
• من أكثر العقود الإسلامية قبولاً عند العلماء
• معتمد من AAOIFI

شروط المرابحة الصحيحة

• البنك يجب أن يملك السلعة قبل بيعها (ولو لحظياً)
• معرفة المشتري بالتكلفة الأصلية للسلعة
• الإفصاح الصريح عن مقدار الربح
• ثبات السعر بعد العقد (لا تزيد قيمته بسبب التأخير)

5. لماذا هامش ربح بسيط جداًً؟ من يدفع التكلفة؟

السؤال المنطقي: إذا كنت أدفع سعر الكاش + هامش ربح بسيط، فمن أين يربح البنك؟

التكلفة الموزعة

النتيجة

• العميل: لا يدفع زيادة ولا فوائد
• التاجر (كارلي): يدفع رسوم صغيرة كاستثمار في تحفيز المبيعات (يحصل على +18% مبيعات و+45% حجم سلة)
• البنك: يربح من رسوم خدمة متفق عليها مع التاجر (ليست فوائد على القرض)
• أموال: تأخذ عمولتها من التاجر فقط

لماذا هذا حلال؟

لأن البنك:

• لم يقرضك نقداً ولم يأخذ منك زيادة
• باعك سلعة (تورق) أو سيارة (مرابحة) بآلية شرعية
• ربحه من عملية تجارية مشروعة (ليس ربا)

كما أن التاجر يدفع رسوم لأموال لقاء خدمة فعلية تقدمها (تحفيز مبيعات، نظام دفع، تكامل بنكي)، لا لقاء قرض.

6. الاعتمادات الشرعية للنظام

اعتماد البنوك

• مصرف الراجحي: هيئة شرعية مستقلة، أكبر بنك إسلامي بالعالم منذ 1957
• البنك الأهلي SNB: هيئة شرعية معتمدة، خبرة عقود في الصيرفة الإسلامية

اعتماد ساما

• رخصة PSP013 لأموال تخضع لمعايير ساما الكاملة
• ساما بحد ذاتها تشرف على الالتزام الشرعي للمعاملات المالية

الاعتماد الدولي

• AAOIFI (هيئة المحاسبة والمراجعة للمؤسسات المالية الإسلامية): تعتمد التورق والمرابحة
• مجامع الفقه الإسلامي: قرارات بجواز هذه الآليات بشروطها

رأي العلماء المعاصرين

التقسيط على البطاقات الائتمانية بآلية تورق أو مرابحة مجاز عند الأغلبية بشرط:

• الإفصاح عن الربح
• ثبات السعر
• عدم اشتراط الفوائد على التأخير (وهذا مطبق في الراجحي وSNB)

7. مقارنة بين بدائل التقسيط الإسلامي

أيهم الأنسب لك؟

• أموال: تبي تستفيد من حد بطاقتك + نقاطها + 0% زيادة
• تمارا: سيارة اقتصادية + نقاط بسيطة + موافقة فورية
• مرابحة بنكية: سيارة كبيرة + مدة طويلة + قبول سحب راتب
• قرض شخصي إسلامي: عندك حاجات أخرى غير السيارة

8. كيف أبدأ على كارلي؟

الخطوات الـ 5

1. اختر سيارتك على HalaCarly.com
2. اضغط “ادفع” عند التحقق
3. اختر “تقسيط بنكي عبر أموال”
4. حدد البنك (الراجحي – تورق، أو SNB – مرابحة) ومدة التقسيط
5. ادفع ببطاقتك الائتمانية (12 ثانية)

ما تحصل عليه

• ✅ تقسيط بأقل هامش ربح
• ✅ متوافق شرعاً 100%
• ✅ نقاط ومكافآت بطاقتك
• ✅ لا تحويل راتب
• ✅ سيارة في 24-72 ساعة
• ✅ ضمان كارلي 12 شهر
• ✅ سياسة إرجاع 7 أيام

9. أسئلة شرعية شائعة

هل التقسيط على البطاقة الائتمانية حلال؟

نعم، بشرط أن يكون عبر آلية شرعية معتمدة (تورق أو مرابحة)، وألا يتضمن فوائد على التأخير، وأن تكون البطاقة من بنك إسلامي. كل هذه الشروط متوفرة في خدمة أموال مع الراجحي وSNB.

ما حكم نقاط البطاقة الائتمانية؟

جائزة شرعاً بحسب فتاوى أغلب العلماء المعاصرين، لأنها مكافأة من البنك على استخدام الخدمة، وليست فوائد على قرض. الأفضل عدم استخدامها للحصول على نقد، بل في شراء سلع وخدمات.

هل غرامة التأخير ربا؟

في البنوك السعودية الإسلامية (الراجحي، SNB)، لا تُحتسب غرامات تأخير ربوية على المتأخرين. بدلاً من ذلك، قد يطلب البنك التزاماً بدفع مبلغ للجمعيات الخيرية كحافز للالتزام (وهذا مجاز عند الأغلبية).

ما الفرق بين التورق والمرابحة؟

• التورق: بيع البنك لك سلعة (معدن غالباً)، ثم توكيله ببيعها للحصول على السيولة. تستفيد بالنقد.
• المرابحة: بيع البنك لك السلعة المعينة (السيارة نفسها) بسعر التكلفة + ربح معلوم.

في حالة كارلي + أموال، النتيجة واحدة (تقسيط بدون زيادة)، لكن الآلية الشرعية تختلف باختلاف البنك.

هل هناك علماء يحرّمون هذه الآليات؟

نعم، بعض العلماء المعاصرين تحفّظوا على التورق المنظّم. لكن:

• الأغلبية الساحقة من العلماء المعاصرين ومجامع الفقه أجازوها بشروطها
• هيئات شرعية رسمية في البنوك السعودية اعتمدتها
• AAOIFI اعتمدتها بمعايير محددة

من باب الورع، يستطيع المسلم اختيار الراجحي (التورق) أو SNB (المرابحة) بناءً على ما يطمئن قلبه إليه.

هل أحتاج فتوى شخصية قبل الاستخدام؟

ليس ضرورياً. الخدمة معتمدة من هيئات شرعية رسمية، ومستخدمة من ملايين المسلمين في السعودية والخليج منذ سنوات. لكن إن أردت طمأنينة شخصية، يمكنك سؤال شيخك المباشر.

ماذا لو أردت السداد المبكر؟

جائز شرعاً. البنوك الإسلامية تقبل السداد المبكر وتخفّض الثمن الإجمالي بنسبة عادلة (لأن الثمن لم يستحق بالكامل بعد). تواصل مع البنك للتفاصيل.

هل السيارة المشتراة بالتقسيط ملكي أم ملك البنك؟

في المرابحة: السيارة ملكك من اللحظة الأولى (البنك باعها لك). في التورق: السيارة ملكك أيضاً (لأن البنك مرر لك النقد لشرائها). في كلتا الحالتين، السيارة مسجلة باسمك على أبشر من اليوم الأول.

10. الأسئلة العامة (FAQ)

هل تقسيط أموال بأقل هامش ربح فعلاً؟

لا، التقسيط بأقل هامش ربح ممكن. الزيادة بسيطة جداً ومعلومة لك مسبقاً قبل التوقيع. هذا ليس عرضاً تسويقياً، بل آلية بنكية رسمية.

كم مدة التقسيط القصوى؟

24 شهر (سنتان). متاح أيضاً 3، 6، 12، 18 شهر.

ما البنوك المتاحة؟

حالياً: الراجحي (تساهيل) وSNB الأهلي (EPP). الإنماء قريباً. بنك الرياض عبر برامج التجار.

هل أحتاج بطاقة ائتمانية؟

نعم، بطاقة ائتمانية فعّالة من أحد البنوك الشريكة بحد كافٍ.

كم تستغرق الموافقة؟

12 ثانية عند الدفع. هذه أسرع موافقة تقسيط في العالم (حسب جوائز Visa).

هل أحتاج تحويل راتب أو شهادة GOSI؟

لا. لا حاجة لتحويل راتب أو شهادة GOSI أو حتى كشف حساب. الشرط الوحيد: بطاقة ائتمانية فعّالة.

كيف أتابع أقساطي؟

• الراجحي: تطبيق الراجحي → التمويل → تساهيل
• SNB: تطبيق SNB AlAhli → البطاقات الائتمانية → EPP

هل المقيم يستطيع الاستفادة؟

نعم، طالما لديه بطاقة ائتمانية فعّالة من الراجحي أو SNB.

هل في حد أقصى للمبلغ؟

الحد = حد بطاقتك الائتمانية. مثلاً: حد بطاقتك 100,000 ريال = تقدر تشتري سيارة بـ 100,000 ريال.

هل الخدمة متاحة لكل السيارات على كارلي؟

نعم، كل السيارات على HalaCarly.com مؤهلة.

هل في رسوم خفية؟

لا، 0 رسوم على العميل. كل التكلفة على التاجر (كارلي) كاستثمار في تحفيز مبيعاته.

ماذا لو حد بطاقتي لا يكفي؟

استخدم الدفع المختلط: قسم المبلغ بين البطاقة (للجزء الذي يتحمله حدها) والتمويل البنكي/الكاش/تمارا للباقي.

من أين أحصل على فتوى رسمية؟

• الهيئة الشرعية للراجحي (موقع الراجحي الرسمي)
• الهيئة الشرعية لـ SNB
• AAOIFI (للمعايير الدولية)
• هيئة كبار العلماء في السعودية (للفتاوى العامة)

هل تنصحون بهذا الخيار؟

كارلي تقدم 4 خيارات للدفع (كاش، تمويل بنكي، تمارا، أموال) دون تفضيل لخيار على آخر. كل خيار له مزايا. اختيار “أموال” مثالي إذا كنت تريد:

• بأقل هامش ربح فعلية
• الاحتفاظ بنقاط بطاقتك
• موافقة فورية
• بدون تحويل راتب
• متوافق شرعاً

المعلومات محدثة حتى أبريل 2026. الفتاوى الشرعية تختلف بين العلماء؛ هذا الدليل ينقل الرأي الراجح عند الأغلبية ولا يستبدل استشارة شيخك المباشر. المصادر الرسمية: sama.gov.sa, amwal.tech, HalaCarly.com, AAOIFI.

كارلي وأموال: تقسيط حلال 100%، بأقل هامش ربح، بدون تعقيد.

اختر. اشترِ. قُد.

ابدأ التقسيط الإسلامي على كارلي →

© كارلي (شركة معرض سماء واحدة للسيارات، س.ت 1010750056). جميع الحقوق محفوظة.